消費者金融の審査に3社瞬殺で落とされたフリーアルバイターの私が4件目で審査が通った銀行系カードローン
地銀系だから審査が甘い？年収200万円以下でも借りられた私の体験談
「また落ちた……」
スマホの画面に表示された審査否決の文字を見て、私はしばらく固まりました。
私はフリーアルバイター。
正社員ではありません。
毎月の収入も安定しているとは言い切れず、年収は200万円以下。
それでも、どうしても急ぎでお金が必要になり、消費者金融に申し込んだのですが、結果は3社連続で撃沈。
しかも、じっくり審査された感じではなく、まさに“瞬殺”。
「やっぱりフリーアルバイターだと無理なのか」
「年収が低いと、どこも相手にしてくれないのか」
「もう借りられるところなんてないのでは？」
そんなふうに半分あきらめかけていた私が、4件目に申し込んだ地銀系の銀行カードローンで、まさかの審査通過。
もちろん、地銀系だから誰でも通るわけではありません。銀行カードローンでも、過剰な貸付を防ぐための審査態勢や年収証明書の取得、融資上限枠の設定などが重要視されています。金融庁の調査でも、銀行カードローンについては過剰貸付防止のための審査態勢が確認対象になっています。
それでも、私のような年収200万円以下のフリーアルバイターでも、申し込み方や選び方を間違えなければ、可能性がゼロではないと実感しました。
この記事では、私がなぜ3社落ちたのか、なぜ4件目の地銀系カードローンで通ったのかを、体験談ベースでお話しします。
まず、私の属性はかなり弱かった
最初に、当時の私の状況を正直に書きます。
私は正社員ではなく、フリーアルバイター。
収入は月によって多少バラつきがあり、年収は200万円以下でした。
勤務先は一応ありましたが、雇用形態はアルバイト。
勤続年数も長いとは言えません。
しかも、過去にクレジットカードの支払いを何度か遅れそうになったことがあり、信用情報に不安もありました。
この時点で、審査に強い属性とは言えません。
カードローンの審査では、年収だけでなく、勤務形態、勤続年数、他社借入、返済履歴、申込状況などが総合的に見られます。特に消費者金融などの貸金業者では、原則として年収の3分の1を超える貸付が禁止される「総量規制」があります。日本貸金業協会も、過度な借入れを防ぐために年収などを基準として3分の1を超える貸付が原則禁止されていると説明しています。
つまり、年収が低い人ほど、借りられる上限も低くなります。
私の場合、年収200万円以下。
希望額を高く出しすぎれば、それだけで不利になる可能性がありました。
消費者金融3社に申し込んで、見事に全滅
最初に申し込んだのは、大手消費者金融でした。
広告では「最短即日」「スマホ完結」「アルバイト・パートも申込可能」と書かれていたので、正直少し期待していました。
しかし、結果は否決。
「まあ、1社くらい落ちることはあるよね」
そう自分に言い聞かせて、2社目へ。
ところが、2社目もダメ。
さらに焦って3社目に申し込んだら、これも否決。
ここでようやく私は気づきました。
焦って連続で申し込むほど、状況が悪くなるかもしれないと。
信用情報機関には、ローンやクレジットの申し込みに関する照会記録が一定期間残ります。CICでは、クレジットやローンの利用に関して加盟会員が照会した利用記録が「利用日より6ヶ月間」保有されるとされています。 JICCでも、申込みに関する情報は照会日から6か月以内とされています。
つまり、短期間に何社も申し込むと、審査側から見て「この人はかなりお金に困っているのでは？」と思われる可能性があります。
これが、いわゆる“申し込みブラック”と呼ばれる状態です。
もちろん、正式な法律用語ではありません。
でも、短期間に連続申し込みをするのは、審査上あまり良い印象を持たれない可能性があります。
私は完全にこれをやってしまっていました。
4件目で選んだのは、地銀系の銀行カードローンだった
3社落ちたあと、私は一度冷静になりました。
大手消費者金融ばかり狙っても、同じような結果になるかもしれない。
そこで目をつけたのが、地方銀行系のカードローンでした。
いわゆる地銀系カードローンです。
地銀系カードローンの特徴は、地域密着型であること。
全国展開の大手とは違い、営業エリアや利用条件が設定されていることもあります。
私が申し込んだカードローンも、居住地や勤務先の地域が条件に入っていました。
ここで私は思いました。
「全国から大量に申し込みが来る大手より、地域限定の銀行カードローンの方が、自分の属性でも見てもらえる余地があるのでは？」
もちろん、これはあくまで私の推測です。
銀行カードローンも、保証会社の審査が入ることが多く、信用情報や返済能力はしっかり確認されます。全国銀行協会の申し合わせでも、銀行カードローンの貸付審査では信用情報機関の情報などを活用し、自行・他行カードローンや貸金業者の貸付けも勘案して返済能力等を確認するよう努めるとされています。
つまり、地銀系だから審査なしで通るわけではありません。
それでも、私には大手以外の選択肢として魅力的に見えました。
私が4件目で意識したこと
4件目に申し込むとき、私はそれまでの失敗を反省しました。
特に意識したのは、次の3つです。
1. 希望額をかなり低めにした
最初の3社では、正直に言うと「どうせ申し込むなら少し多めに」と思っていました。
これが良くなかったのかもしれません。
年収200万円以下のフリーアルバイターが、いきなり大きな限度額を希望すれば、審査側から見て不安材料になります。
そこで4件目では、希望額を必要最低限にしました。
「本当に今必要な金額はいくらか？」
「返済できる金額はいくらか？」
「毎月無理なく返せるか？」
そこを考えて、背伸びしない金額で申し込んだのです。
結果的に、これが良かったのではないかと思っています。
2. 勤務先情報を丁寧に入力した
アルバイトだからといって、勤務先情報を適当に入力してはいけません。
私は4件目では、勤務先名、住所、電話番号、勤続期間、月収などをできるだけ正確に入力しました。
カードローンの審査では、収入の安定性が重要です。
たとえ年収が高くなくても、毎月きちんと働いていて、継続的な収入があることを伝える必要があります。
フリーアルバイターの場合、正社員よりも不安定に見られやすい分、入力情報の正確さが大切だと思いました。
3. 「借りられるか」より「返せるか」を考えた
3社落ちたときの私は、正直「どこなら借りられるか」ばかり考えていました。
でも、4件目に申し込む前に、考え方を変えました。
大事なのは、借りることではありません。
返せることです。
毎月の収入から、家賃、食費、スマホ代、保険料、交通費などを引いて、実際に返済に回せる金額を計算しました。
そのうえで、無理のない範囲で申し込む。
この姿勢は、審査のためだけでなく、自分を守るためにも大切です。
そして、4件目で審査通過
申し込み後、正直かなりドキドキしていました。
「また落ちたらどうしよう」
「4社連続否決だったら、さすがにもう厳しいかも」
「フリーアルバイターの私には無理なのかな」
そんな不安でいっぱいでした。
ところが、結果は審査通過。
限度額は大きくありませんでした。
でも、私にとっては十分でした。
むしろ、年収200万円以下の自分が無理なく返済できる範囲だったので、結果的には良かったと思います。
このとき私は、カードローン選びで大事なのは「派手な広告」や「有名企業かどうか」だけではないと感じました。
自分の属性に合ったところを選ぶこと。
希望額を欲張らないこと。
返済能力を超えた申し込みをしないこと。
これが本当に大事です。
地銀系カードローンは本当に審査が甘いのか？
ここは誤解してほしくないのですが、地銀系カードローンだから審査が甘いと断定することはできません。
銀行カードローンは、銀行本体だけでなく、保証会社の審査も関係します。
その保証会社が大手消費者金融系や信販系であることもあります。
つまり、消費者金融で落ちた人が、同じ保証会社の銀行カードローンに申し込むと、また厳しい結果になる可能性もあります。
ただし、地銀系カードローンには、次のようなメリットを感じました。
- 地域限定で申し込める商品がある
- 大手とは違う審査ルートの可能性がある
- 少額希望なら検討対象になる場合がある
- 地元在住・地元勤務がプラスに働く可能性がある
- 大手ばかりに申し込むより選択肢が広がる
もちろん、これは「必ず通る」という意味ではありません。
でも、消費者金融に3社落ちたからといって、すべてのカードローンが完全に無理とは限らない。
私はそこに救われました。
年収200万円以下の人が申し込む前に見直すべきこと
私のように年収200万円以下でカードローンを検討している人は、まず次の点を見直した方がいいです。
希望額を高くしすぎていないか
必要以上に大きな金額を希望すると、審査では不利になる可能性があります。
「とりあえず多めに」は危険です。
借りられる金額ではなく、返せる金額で考えるべきです。
他社借入が多すぎないか
すでに他社借入がある場合、新たな借入は厳しく見られます。
特に消費者金融などの貸金業者では、総量規制の関係で年収の3分の1が大きな目安になります。
銀行カードローンは貸金業法上の総量規制とは別枠で考えられる部分がありますが、だからといって無制限に借りられるわけではありません。全国銀行協会の申し合わせでは、銀行カードローンでも個人の年収に対する借入額の比率を意識した審査方針等について協議するよう努める内容が示されています。
短期間に何社も申し込んでいないか
焦って連続申し込みをすると、かえって不利になることがあります。
申し込み情報は信用情報機関に一定期間残ります。CICでは利用記録が利用日より6ヶ月間、JICCでは申込みに関する情報が照会日から6か月以内とされています。
すでに何社も申し込んでいる人は、一度時間を置くことも選択肢です。
保証会社を確認しているか
銀行カードローンでは、保証会社が審査に関係することが多いです。
もし過去に落ちた会社と同じ系列の保証会社だった場合、同じような結果になる可能性もあります。
申し込み前に、保証会社を確認しておくのはかなり大事です。
私が感じた「通りやすくなるかもしれない」ポイント
実際に通った私が感じたポイントは、次の通りです。
まず、希望額を低くすること。
これは本当に大事です。
次に、勤務先や収入情報を正確に入力すること。
フリーアルバイターだからこそ、雑な入力はマイナスになります。
そして、地銀系や信用金庫系など、大手以外の選択肢も見ること。
もちろん、審査が甘いと決めつけるのは危険です。
でも、自分の地域や属性に合ったローンを探すことで、可能性が広がることはあります。
逆に、こんな人は申し込みを急がない方がいい
次のような人は、今すぐ申し込むより、まず状況整理をした方がいいと思います。
- すでに複数社から借入がある
- 毎月の返済が苦しい
- 家賃やスマホ代の支払いも遅れがち
- 短期間に何社も申し込んでいる
- 借りたお金で別の返済をしようとしている
- 返済計画を立てていない
カードローンは便利ですが、使い方を間違えると生活を圧迫します。
特に、返済のために借入を重ねる状態になると危険です。
「今月だけ何とかしたい」という気持ちは痛いほど分かります。
でも、借りたお金は必ず返す必要があります。
だからこそ、申し込む前に、返済計画を紙に書き出すくらいの慎重さが必要です。
まとめ：3社落ちても、選び方を変えれば可能性はある
私は、消費者金融3社に落ちました。
しかも、かなりあっさり落ちました。
そのときは本当に落ち込みました。
「フリーアルバイターだからダメなのか」
「年収200万円以下だから無理なのか」
「もうどこにも相手にされないのか」
そう思いました。
でも、4件目に申し込んだ地銀系カードローンで、私は審査に通りました。
ただし、それは「地銀系なら誰でも通る」という意味ではありません。
銀行カードローンにも審査はあります。
信用情報も見られます。
他社借入も見られます。
返済能力も確認されます。
それでも、自分に合ったカードローンを選び、希望額を欲張らず、返済できる範囲で申し込めば、可能性が残っている場合もあります。
消費者金融に落ちたからといって、すぐにあきらめる必要はありません。
ただし、焦って連続申し込みをするのは禁物です。
大切なのは、
借りられる場所を探すことではなく、返せる範囲で借りること。
私が4件目で学んだ一番大きなことは、これでした。
年収200万円以下でも、フリーアルバイターでも、可能性がゼロとは限りません。
でも、無理な借入は絶対にしない。
申し込み先を冷静に選ぶ。
希望額を小さくする。
返済計画を立てる。
この4つを意識するだけで、カードローンとの向き合い方はかなり変わると思います。
