多重債務でも借りれる審査の甘いカードローン～総量規制が例外で他社ローンの借り入れ件数が5件～７件あっても大口融資。借金一本化が可能

多重債務でも借りられる？審査が柔軟なカードローン・おまとめローンで借金一本化を目指す方法

借入先が5件、6件、7件……。

毎月の返済日がバラバラで、気づけば給料日の直後からお金が消えていく。
「もう新しく借りるのは無理かもしれない」
「他社借入が多すぎて、どこに申し込んでも落ちるのでは？」
「返済だけで生活が苦しい。せめて一本化できたら……」

そんなふうに悩んでいる人にとって、希望になりやすいのが借金一本化を目的としたおまとめローン・借換えローンです。

一般的なカードローンでは、他社借入件数が多いと審査はかなり厳しくなります。特に5件〜7件の借入がある場合、「返済能力に不安がある」と判断されやすく、新規の借入は簡単ではありません。

しかし、ここで知っておきたい大事なポイントがあります。

それは、借金を増やすための借入ではなく、返済負担を軽くするための借換えであれば、総量規制の例外として扱われる場合があるということです。

金融庁や日本貸金業協会では、総量規制の例外貸付として「顧客に一方的に有利となる借換え」や「借入残高を段階的に減少させるための借換え」が挙げられています。つまり、返済負担を下げる目的のおまとめローンは、通常の借入とは別枠で検討される可能性があるのです。

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多重債務者が普通のカードローンで落ちやすい理由

多重債務の状態で通常のカードローンに申し込むと、審査ではかなり慎重に見られます。

なぜなら、金融機関は次のような点を確認するからです。

特に問題視されやすいのは、返済のためにまた借りる状態です。

A社に返すためにB社から借りる。
B社の返済日が来たらC社から借りる。
これを繰り返すと、借入残高だけでなく、精神的な負担もどんどん増えていきます。

そこで大切なのは、単に「さらに借りる」のではなく、借金の交通整理をすることです。

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狙うべきは「追加借入」ではなく「借金一本化」

多重債務の人が検討すべきなのは、自由に使える通常のカードローンよりも、返済専用・借換え専用のおまとめローンです。

おまとめローンとは、複数の借入をひとつにまとめるローンのことです。

たとえば、以下のような状態だとします。

このように5社へ毎月返済していると、返済日もバラバラ、金利もバラバラ、管理も大変です。

これを1社にまとめられれば、毎月の返済管理がシンプルになります。

もちろん、実際の返済額や金利は審査結果や契約内容によります。
しかし、複数社への返済をひとつにまとめることで、返済日を忘れるリスクが減り、毎月の資金繰りを立て直しやすくなるのは大きなメリットです。

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総量規制とは？なぜおまとめローンは例外になるのか

消費者金融などの貸金業者から借りる場合、原則として年収の3分の1を超える借入は制限されます。これが総量規制です。

たとえば年収300万円の人なら、原則として貸金業者からの借入は100万円までが目安になります。

ところが、おまとめローンのように借り手に一方的に有利な借換えや、借入残高を段階的に減少させるための借換えは、総量規制の「例外貸付」に分類される場合があります。

ここが、多重債務者にとって非常に重要です。

通常のカードローンでは年収の3分の1を超えていても、返済負担を軽くする目的のおまとめローンであれば、審査次第で借換えの対象になる可能性があります。

ただし、誤解してはいけないのは、総量規制の例外だから誰でも借りられるわけではないという点です。

あくまでも審査はあります。

見られるのは、主に次のような点です。

つまり、おまとめローンは「誰でも通る魔法のローン」ではありません。
しかし、返済を続ける意思があり、借金を整理したい人にとっては現実的な選択肢になり得ます。

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他社借入5件〜7件でも大口融資が期待できるケース

他社借入が5件〜7件あると、通常のカードローンではかなり厳しいです。

しかし、借入件数が多いからこそ、おまとめローンの必要性が高いとも言えます。

次のような人は、一本化の相談を検討する価値があります。

1. 毎月の返済は遅れずに続けている人

借入件数が多くても、毎月きちんと返済している人は、返済意思があると見られやすいです。

「借金は多いけれど、逃げずに返している」
これは審査上、ひとつのプラス材料になります。

2. 延滞中ではない人

現在進行形で延滞している場合、審査はかなり厳しくなります。

逆に、過去に多少の遅れがあっても、現在は正常に返済している場合は、相談の余地が出ることもあります。

3. 安定した収入がある人

正社員だけでなく、契約社員、派遣社員、パート、アルバイト、自営業でも、継続収入があれば審査対象になる可能性があります。

重要なのは、収入の大きさだけではありません。
毎月安定して返済できるかが見られます。

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4. 借入の使い道が「返済一本化」ではっきりしている人

おまとめローンでは、資金使途が明確です。

「生活費に使いたい」
「自由に使えるお金が欲しい」

というよりも、

「現在の5社の借入を1社にまとめたい」
「毎月の返済額を下げて、完済を目指したい」

という目的のほうが、はるかに前向きです。

おまとめローンの最大のメリット

毎月の返済管理がラクになる

多重債務で一番つらいのは、借入額そのものだけではありません。

返済日が多すぎることです。

5社から借りていれば、月に5回も返済日が来ます。
それだけで精神的に追い詰められます。

おまとめローンで1社にまとめれば、返済日は月1回になります。

これはかなり大きいです。

頭の中がぐちゃぐちゃだった状態から、返済計画を立て直しやすくなります。

金利が下がる可能性がある

複数の消費者金融やカードローンを利用している場合、高めの金利で借りているケースも少なくありません。

おまとめによって金利が下がれば、利息負担を抑えられる可能性があります。

ただし、ここは必ず契約前に確認しましょう。

毎月返済額が下がっても、返済期間が長くなりすぎると、総返済額が増える場合もあります。

見るべきポイントは、以下の3つです。

完済までの道筋が見えやすくなる

多重債務の怖いところは、返しているのに減っている実感がないことです。

毎月返済しているのに、利息ばかり払っているように感じる。
残高がなかなか減らない。
いつ終わるのか見えない。

これは本当にしんどいです。

おまとめローンでは、追加借入ができない返済専用型の商品も多いため、借金を増やさず、完済に向けて進みやすくなります。

つまり、おまとめローンは「借りるためのローン」というより、借金を終わらせるためのローンと考えると分かりやすいです。

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注意点：おまとめローンにも審査はある

ここは大事なので、少し正直に書きます。

「多重債務でも借りられる」
「他社借入7件でもOK」
「ブラックでも大口融資」

こうした甘い言葉だけを信じて申し込むのは危険です。

正規の貸金業者であれば、必ず返済能力を確認します。
また、お金を借りる前には、その業者が登録貸金業者かどうか確認することが重要です。金融庁は、借入先が登録業者かどうかを登録貸金業者情報検索サービスなどで確認するよう案内しています。

特に、次のような業者には注意してください。

多重債務で苦しいときほど、甘い言葉に飛びつきたくなります。

でも、そこでヤミ金や違法業者に関わると、状況はさらに悪化します。
借金を整理するつもりが、生活そのものを壊されてしまう危険があります。

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審査に通りやすくするために準備したいこと

おまとめローンを申し込む前に、最低限これだけは整理しておきましょう。

1. 借入先・残高・毎月返済額を一覧にする

まず、現在の借入状況を紙やスマホのメモにまとめます。

これを作るだけでも、かなり頭が整理されます。

審査でも、借入状況を正直に伝えられる人のほうが印象は良いです。

2. 収入証明書を用意する

大口のおまとめローンでは、収入証明書を求められることが多いです。

準備しておきたい書類は次の通りです。

書類を先にそろえておくと、審査がスムーズに進みやすくなります。

3. 借入目的は「一本化」と明確に伝える

申し込み時には、借入目的を曖昧にしないことが大切です。

悪い例は、

「生活費に使いたい」
「とりあえず余裕資金が欲しい」
「返済できれば何でもいい」

という伝え方です。

良い例は、

「現在5社から借入があり、毎月の返済管理が難しくなっています。借入を一本化し、毎月の返済額を下げて完済を目指したいです」

という伝え方です。

目的が前向きで、返済計画が見えるほど、相談しやすくなります。

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申し込むなら「正規業者」「おまとめ対応」「返済専用」を確認

多重債務の人がおまとめローンを選ぶときは、次の3つを必ず確認しましょう。

1. 正規の登録貸金業者か

まずはここが最重要です。

登録のない業者、登録番号を偽っている業者、SNSだけで勧誘してくる業者は危険です。日本貸金業協会も、お金を借りる際には財務局長または都道府県知事の登録を受けているか確認するよう注意喚起しています。

2. おまとめ・借換えに対応しているか

通常のカードローンではなく、借換え専用・おまとめ専用の商品かを確認しましょう。

「総量規制の例外貸付に該当する商品か」
「他社返済を目的としたローンか」
「返済専用型か」

このあたりを確認することが大切です。

3. 毎月返済額と総返済額が現実的か

毎月の返済額が下がっても、返済期間が長すぎると総返済額が増えることがあります。

契約前には、

「毎月いくら返すのか」
「何年で完済できるのか」
「総額でいくら払うのか」

を必ず確認しましょう。

もし返済がもう限界なら、借りる前に相談も選択肢

ここまでおまとめローンについて説明してきましたが、正直に言うと、すべての人におまとめローンが向いているわけではありません。

すでに返済が遅れている。
毎月の返済額を下げても生活が回らない。
収入より返済額のほうが明らかに重い。
督促が来て精神的に限界。

このような場合は、さらに借りるよりも、債務整理や無料相談窓口の利用を検討したほうがよいケースもあります。

金融庁は多重債務についての相談窓口を案内しており、法テラス、弁護士会、司法書士会、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会などの相談先も紹介しています。

また、政府広報でも、借金問題は一人で抱え込まず、無料の多重債務相談窓口に相談するよう呼びかけています。

「借りられるかどうか」だけでなく、
「このまま返していけるか」
「借金を減らす方法はないか」
「生活を立て直せるか」

ここまで考えることが、本当の意味での解決につながります。

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多重債務でも、借金一本化で立て直せる可能性はある

他社借入が5件〜7件あると、通常のカードローン審査は簡単ではありません。

しかし、借金を増やすためではなく、返済負担を軽くして完済を目指すためのおまとめローンであれば、総量規制の例外として検討される可能性があります。

大切なのは、次の5つです。

多重債務は、恥ずかしいことではありません。
大切なのは、放置しないことです。

借入先が増えすぎて苦しいなら、まずは借金の全体像を見える化しましょう。
そして、返済を一本化できる可能性があるなら、正規のおまとめローンを検討する。
もし返済そのものが限界なら、無料相談窓口や法律専門家に相談する。

借金問題は、正しい順番で向き合えば、必ず整理の道が見えてきます。

焦らず、逃げず、でも一人で抱え込まずに。
今日から「借金を増やす生活」ではなく、借金を終わらせる生活へ切り替えていきましょう。

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