破産歴があっても借りられた？審査に不安がある人向けカードローン一覧｜銀行系・大手・中堅消費者金融を比較
「自己破産をしたことがある」
「信用情報に異動がある」
「大手カードローンの審査に落ちた」
そんな状態だと、もうどこからも借りられないのでは……と不安になりますよね。
結論からいうと、自己破産歴や信用情報の異動がある人でも、絶対に借入不可能とは限りません。
ただし、誰でも通るカードローンは存在しません。審査なし・ブラックOK・必ず融資などとうたう業者は、ヤミ金融や詐欺の可能性が高いため注意が必要です。
この記事では、破産歴・延滞・債務整理などで審査に不安がある人向けに、銀行カードローン・大手消費者金融・中堅消費者金融を現実的な目線で整理します。
まず知っておきたい「ブラックでも借りられる」の現実
いわゆる「ブラックリスト」とは、実際にそういう名簿があるわけではなく、信用情報機関に延滞・債務整理・破産などの情報が登録されている状態を指す俗称です。
CICでは官報情報の保有はすでに中止されていますが、クレジット情報は契約中および契約終了から5年間保有されます。破産の場合は、免責許可決定が確認された会員会社によるコメント登録日などが起算点になります。
JICCでは、債務整理・保証履行・強制解約・破産申立などの取引事実に関する情報は、契約日によって扱いが異なりますが、2019年10月1日以降の契約では契約継続中および契約終了後5年以内とされています。
また、銀行系の審査で関係しやすい全国銀行個人信用情報センターでは、破産・民事再生手続開始決定などの官報情報が、決定日から7年を超えない期間登録されます。
つまり、自己破産や異動情報がある人は、一定期間カードローン審査で不利になりやすいのは事実です。
しかし、審査では信用情報だけでなく、現在の収入、勤務状況、他社借入、返済能力、申込金額なども見られます。
ブラック・破産歴ありで審査が厳しくなる人の特徴
次のような状態だと、銀行・大手・中堅を問わず審査はかなり厳しくなります。
| 状態 | 審査への影響 |
|---|---|
| 現在も延滞中 | かなり厳しい |
| 免責直後 | かなり厳しい |
| 無職・収入なし | 原則厳しい |
| 他社借入が多い | 総量規制に注意 |
| 短期間に何社も申込 | 申込情報が増えて不利になりやすい |
| 収入証明を出せない | 希望額によって不利 |
| 借入希望額が高すぎる | 否決リスクが上がる |
貸金業者からの借入は、原則として年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。たとえば年収300万円なら、貸金業者から借りられる合計額は原則100万円までです。
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、だからといって誰でも借りられるわけではなく、銀行や保証会社の審査があります。金融庁も、銀行カードローンは総量規制の対象外と説明しています。
審査に不安がある人が狙うべき順番
破産歴や異動情報がある人は、いきなり銀行カードローンに何社も申し込むより、次の順番で考えるのが現実的です。
1. まず信用情報を確認する
CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターで、自分の情報がどう登録されているか確認しましょう。
「まだ異動が残っているのか」「完済扱いになっているのか」「免責情報が更新されているか」によって、取るべき戦略が変わります。
2. 借入希望額は少額にする
最初から30万円、50万円を希望するより、5万円〜10万円など少額で申し込むほうが現実的です。
特に中堅消費者金融は、まずは小口から取引実績を見るケースがあります。
3. 銀行より中堅消費者金融を優先する
銀行カードローンは低金利ですが、保証会社の審査もあるため、信用情報に大きな傷がある人には厳しめです。
一方、中堅消費者金融は大手より金利が高めになりやすい反面、現在の収入や返済意思を個別に見てもらえる可能性があります。
審査に不安がある人向けカードローン一覧
銀行系カードローン｜金利は低いが、ブラック中は厳しめ
銀行カードローンは金利が低めで安心感があります。
ただし、自己破産歴や異動情報が残っている場合は、最初の候補としてはややハードルが高いです。
| カードローン | 金利目安 | 特徴 | ブラック向け現実度 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | 年1.4％〜14.6％ | アコムが保証会社。銀行系として知名度が高い | 低め |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％〜14.0％ | 保証会社の審査あり。住宅ローン利用者は金利優遇あり | 低め |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％〜14.5％ | 保証会社は楽天カードまたは三井住友カード | 低め |
| オリックス銀行カードローン | 商品条件により変動 | 保証会社の審査あり | 低め |
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、年1.4％〜14.6％、利用限度額10万円〜800万円で、保証会社であるアコムの保証を受けられることが条件です。
みずほ銀行カードローンは年2.0％〜14.0％で、保証会社であるオリエントコーポレーションまたはアイフルの審査があります。
楽天銀行スーパーローンは年1.9％〜14.5％で、保証会社は楽天カードまたは三井住友カードとされています。
銀行系が向いている人
銀行系カードローンは、すでに信用情報の異動が消えている人、安定収入がある人、他社借入が少ない人に向いています。
逆に、現在も異動情報が残っている人や、免責から日が浅い人は、中堅消費者金融のほうが現実的です。
大手消費者金融｜スピード重視。ただし審査は甘くない
大手消費者金融は、Web完結・即日融資・無利息サービスなどが充実しています。
ただし、審査はシステム化されている部分も多く、信用情報に大きな問題がある人は否決されやすい傾向があります。
| カードローン | 金利目安 | 特徴 | ブラック向け現実度 |
|---|---|---|---|
| アコム | 年2.4％〜17.9％ | はじめての人は30日間金利0円あり | 中 |
| プロミス | 年2.5％〜18.0％ | Web完結・アプリローンが便利 | 中 |
| アイフル | 年3.0％〜18.0％ | 独立系大手。Web完結に強い | 中 |
| SMBCモビット | 年3.0％〜18.0％ | Web・スマホ取引に強い | 中 |
アコムのカードローンは、契約極度額1万円〜800万円、貸付利率は年2.4％〜17.9％です。
プロミスはフリーキャッシングで年2.5％〜18.0％、融資額は800万円までとされています。
アイフルのキャッシングローンは年3.0％〜18.0％、利用限度額1万円〜800万円で、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力がある人が対象です。
SMBCモビットは年3.0％〜18.0％、利用限度額800万円までで、満20歳〜74歳の安定した定期収入がある人が対象です。
大手が向いている人
大手消費者金融は、過去に金融事故があっても、すでに信用情報が回復している人や、現在の属性が安定している人に向いています。
一方で、信用情報に異動が残っている最中の人は、大手だけにこだわるより中堅消費者金融も検討したほうがよいでしょう。
中堅消費者金融｜ブラック・破産歴ありでも相談余地が残りやすい
審査に不安がある人が本命にしやすいのが、中堅消費者金融です。
中堅消費者金融は大手ほど知名度は高くありませんが、正規登録された業者であれば違法業者ではありません。
重要なのは、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録業者か確認することです。貸金業を行うには登録が必要で、借入先が登録業者かどうか確認するよう金融庁も案内しています。
| 業者名 | 金利目安 | 特徴 | 審査不安層の検討度 |
|---|---|---|---|
| セントラル | 年4.80％〜18.00％ | 中堅では知名度が高い。カードローン型 | 高め |
| フクホー | 年7.30％〜18.00％ | 来店不要・全国対応。中堅の代表格 | 高め |
| アロー | 年14.95％〜19.94％ | 借換ローンも扱う。中小系 | 高め |
| いつも | 年4.80％〜20.00％ | Web申込・最大60日間利息0円の案内あり | 高め |
| キャネット | 年12.0％〜20.0％ | 地域密着型。ネット申込可能 | 中〜高 |
| ニチデン | 年7.3％〜17.52％ | 関西エリア中心。フリーローンあり | 中〜高 |
| アムザ | 年15.0％〜20.0％ | Web完結時は郵送物・在籍確認なしの案内あり | 中〜高 |
・セントラルは契約限度額1万円〜300万円、貸付利率は年4.80％〜18.00％です。
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・フクホーは公式サイト上で年7.30％〜18.00％、来店不要・即日融資も可能と案内しています。
⇒フクホーのキャッシング申し込みはこちらです♪
・アローの借換ローンは200万円まで、年14.95％〜19.94％とされています。
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・いつもはフリーローンで契約限度額500万円まで、貸付利率は年4.80％〜20.00％です。
・キャネットは融資上限500万円、金利は実質年率12.0％〜20.0％と案内されています。
・ニチデンはフリーローンで50万円まで、実質年率7.3％〜17.52％です。
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・アムザは実質金利15.0％〜20.0％、融資額5万円〜100万円と案内しています。
ブラック・破産歴ありの人が申し込むときのコツ
希望額は5万円〜10万円からにする
審査に不安がある人ほど、希望額を低くするのが基本です。
「まずは少額で借りて、きちんと返す」ことで、今後の信用回復につながります。
収入証明を用意しておく
源泉徴収票、給与明細、確定申告書などを用意しておくと、現在の返済能力を示しやすくなります。
特に自営業・個人事業主・副業収入のある人は、収入の根拠を出せるかどうかが大事です。
現在延滞中なら申し込まない
現在進行形で延滞している場合、新規借入はかなり厳しいです。
まずは延滞の解消や債権者への相談を優先しましょう。
一度に何社も申し込まない
短期間に複数社へ申し込むと、申込情報が信用情報に残り、さらに審査で不利になることがあります。
狙うなら、まずは1社〜2社に絞るのが無難です。
「審査なし」「ブラック絶対OK」は避ける
正規の貸金業者は必ず審査をします。
審査なし、誰でも融資、LINEで即日個人融資、保証金を先に払えば貸す、といった話は非常に危険です。
ヤミ金融を見分けるポイント
次のような業者は避けてください。
| 危険な文言 | 注意点 |
|---|---|
| 審査なしで即融資 | 正規業者は審査必須 |
| ブラック100％OK | 断定表現は危険 |
| SNS・LINEだけで受付 | 個人情報悪用の恐れ |
| 先に保証金を払え | 融資詐欺の典型 |
| 携帯電話を契約して送れ | 犯罪に巻き込まれる恐れ |
| 給料ファクタリング風の高額手数料 | 実質ヤミ金の可能性 |
日本貸金業協会も、借入時は相手が財務局長または都道府県知事の登録を受けているか確認するよう注意喚起しています。
また、金融庁は無登録業者から絶対に借入れしないよう注意を促しています。
結局、どこを選ぶべき？
審査に不安がある人は、次のように選ぶと現実的です。
| 状況 | 優先候補 |
|---|---|
| 信用情報がすでに回復している | 銀行系・大手消費者金融 |
| 過去に破産歴があるが現在は安定収入あり | 大手または中堅消費者金融 |
| 大手で落ちた | 中堅消費者金融 |
| 現在も異動情報が残っている | 中堅消費者金融を少額で検討 |
| 現在延滞中 | 新規借入より返済相談を優先 |
| 借金返済のために借りたい | おまとめ・債務整理相談も検討 |
返済がすでに厳しい場合は、新たな借入よりも相談窓口の利用が安全です。金融庁は多重債務の相談先として、法テラス、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会、全国銀行協会などを案内しています。
破産歴・ブラックでも「正規業者を少額で慎重に」が鉄則
自己破産歴や信用情報の異動があると、カードローン審査は確かに厳しくなります。
しかし、現在の収入が安定していて、他社借入が少なく、延滞も解消済みであれば、中堅消費者金融などで相談できる可能性は残されています。
大切なのは、次の3つです。
- 登録貸金業者か必ず確認する
- 希望額は少額にする
- 返済できる範囲で申し込む
「ブラックでも借りられる」という言葉だけを見ると魅力的ですが、本当に大事なのは、借りた後に生活を立て直せるかどうかです。
無理な借入で再び返済不能になるより、正規業者を選び、少額から慎重に利用することが、信用回復への第一歩になります。
