意外！？なぜだかブラックリストの俺でも借りれた！大手消費者金融であっさり審査に通った理由とは？
「どうせ俺なんて、もうどこからも借りられない……」
過去にクレジットカードの支払いを延滞した。
ローンの審査に落ちたことがある。
債務整理をした経験がある。
そんな経験があると、自分はもう完全に“ブラックリスト入り”していて、大手の消費者金融なんて絶対に無理だと思い込んでしまう人も多いはずです。
しかし、実はここに大きな誤解があります。
まず知っておきたいのは、信用情報機関に「ブラックリスト」という名前のリストが存在しているわけではないということです。CICも、保有する信用情報に「ブラックリストという名のリストはありません」と説明しています。つまり、一般的に言われるブラックリストとは、長期延滞や債務整理などの信用情報が登録されている状態を、わかりやすく俗称で呼んでいるだけなのです。
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ブラックでも大手で借りられることがあるのはなぜ？
「ブラックっぽいのに大手で借りられた」という話を聞くと、まるで奇跡のように感じるかもしれません。
でも実際には、いくつか理由があります。
ひとつは、過去の金融事故から時間が経っているケースです。信用情報は一生残るわけではなく、JICCでは信用情報の登録期間について「契約継続中および契約終了後5年以内」と案内しています。つまり、過去に問題があっても、すでに完済して時間が経っていたり、情報が更新・抹消されていたりすれば、審査での見られ方が変わる可能性があります。
また、審査は信用情報だけで決まるわけではありません。現在の収入、勤務先、勤続年数、他社借入額、返済能力などを総合的に判断されます。CICも、クレジット会社などはCICの情報も参考にしながら、自社の審査基準に基づいて総合的に判断すると説明しています。
つまり、過去に延滞があったとしても、現在は安定収入がある、他社借入が少ない、返済能力に問題がない、と判断されれば、大手消費者金融の審査に通る可能性はゼロではないのです。
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「電話での在籍確認なし」は本当にある？
最近の大手消費者金融では、勤務先に電話をかける在籍確認を原則行わない会社も増えています。
たとえばアコムは、原則として勤務先へ電話による在籍確認を実施しないと案内しています。勤務先への電話確認が必要な場合でも、申込者の同意を得ずに実施することはないと説明されています。
アイフルも、原則として電話による在籍確認を実施していないと説明しており、仮に電話連絡が必要な場合でも、会社名ではなく担当者の個人名で連絡するなどプライバシーに配慮するとしています。
ただし、ここは勘違いしてはいけません。
「電話での在籍確認なし」と「在籍確認そのものがない」は別物です。
貸金業者は申込者の返済能力を確認する必要があります。プロミス公式の記事でも、電話以外の方法での確認すらなく「在籍確認なし」とうたう業者は、闇金など違法業者の可能性が高いと注意喚起しています。
つまり、安全な大手消費者金融ほど、確認はきちんと行います。
ただ、その方法が「会社への電話」ではなく、書類や申込内容の確認で済む場合がある、ということです。
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即日融資を受けやすい人の特徴
大手消費者金融で即日融資を狙うなら、申込み前の準備がかなり重要です。
特に大事なのは、本人確認書類、収入証明書、勤務先情報、銀行口座情報などを正確に用意しておくことです。金融庁の貸金業法Q&Aでも、年収を証明する書類として、源泉徴収票、給与明細、確定申告書、所得証明書などが挙げられています。
申込内容にミスがあると、それだけで確認に時間がかかったり、審査に不利になったりすることがあります。
たとえば、勤務先名を略して書く。
年収を盛る。
他社借入額を少なく申告する。
昔の住所や電話番号のまま申し込む。
こういう小さなズレがあると、「この人の申告内容は信用できるのか？」と見られてしまう可能性があります。
ブラック気味の人ほど、変にごまかすより、正直に、正確に、今の返済能力を見てもらうことが大事です。
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総量規制にも注意！借りられる金額には上限がある
大手消費者金融は貸金業者なので、貸金業法の「総量規制」の対象になります。
総量規制とは、貸金業者からの借入れが原則として年収の3分の1までに制限されるルールです。日本貸金業協会も、年収300万円の人が貸金業者から借入れできる合計額は最大100万円と説明しています。
しかも、これは1社ごとの上限ではなく、複数の貸金業者からの借入れ合計で判断されます。金融庁も、複数社から借りている場合は、すべての貸金業者からの借入れ合計が年収の3分の1以内である必要があると説明しています。
つまり、過去の信用情報に問題がなくても、すでに借入れが多すぎる場合は、新たな借入れは難しくなります。
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「ブラックでもOK」「審査なし」は危険
お金に困っているときほど、甘い言葉が刺さります。
「ブラックでも絶対OK」
「審査なし」
「在籍確認なし」
「誰でも即日融資」
こういう言葉を見ると、つい申し込みたくなるかもしれません。
でも、まともな金融会社ほど、審査なしでお金を貸すことはありません。返済能力の確認をまったくしない業者は、違法業者の可能性があります。プロミス公式も、「在籍確認なし」などをうたう違法業者に手を出さないよう注意を促しています。
本当に困っている人ほど、闇金や個人間融資には絶対に近づかないことです。
一時的にお金が入っても、法外な利息や取り立てで、さらに苦しくなる危険があります。
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ブラック気味でも審査前にやるべきこと
まずは、自分の信用情報を確認することです。
CICではインターネット開示が可能で、利用手数料は500円、スマートフォンとマイナンバーカードなどを使って手続きできます。
JICCでも信用情報の開示ができ、自分の契約内容や支払い状況などを確認できます。
「俺はブラックだ」と思い込んでいても、実際にはすでに情報が消えている場合もあります。逆に、「もう大丈夫だろう」と思っていても、まだ情報が残っている場合もあります。
だから、審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認しておくのはかなり有効です。
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ブラックでも諦める前に、大手を確認する価値はある
過去に延滞や債務整理があると、大手消費者金融は無理だと思いがちです。
しかし、信用情報は一生残るものではありません。
また、審査は過去だけでなく、現在の収入や返済能力も含めて総合的に判断されます。
さらに最近は、大手でも電話による在籍確認を原則行わないところがあり、職場にバレたくない人でも申し込みやすい環境が整ってきています。
もちろん、「ブラックでも必ず借りられる」という話ではありません。
審査に通るかどうかは人によって違います。
それでも、闇金や怪しい個人融資に走る前に、まずは正規登録された大手消費者金融を確認する価値はあります。
お金に困ったときほど、焦って危ない道に進まないこと。
そして、申し込むなら正直に、正確に、無理のない金額で。
過去に失敗があっても、今の生活を立て直すチャンスはあります。
大事なのは、「どうせ無理」と決めつけず、安全な選択肢から順番に確認していくことです。
